Vlada Srbije usvojila je izmene zakona koji se odnosi na subvencionisano stambeno kreditiranje mladih za kupovinu prve nekretnine. Njima bi, sudeći po tekstu predloga zakona, trebalo da bude rešen problem koji imaju nezaposleni mladi i oni zaposleni na određeno vreme, kada je reč o starosti jemca koji garantuje za otplatu kredita.

Kada nezaposlenom mladom čoveku za otplatu subvencionisanog kredita za prvi stan garantuje majka stara 51 godinu, banka će mu, najčešće, dozvoliti da se zaduži na rok od svega 18 godina – da u trenutku otplate zajma majka, kao garant, ne bi imala navršenih 70 godina života, što je zakonska granica za dužnika, piše N1.

Ovaj problem starosti jemaca koje država, inače, zahteva u slučaju nezaposlenih dužnika i onih koji rade ali po ugovoru „na određeno“, ostavio je više mladih ljudi bez mogućnosti da podignu subvencionisani kredit za stan. Banke, jednostavno, nisu htele da dozvole da nemaju tokom celog roka otplate – koji može da ide i do 40 godina – kreditno sposobnog jemca.

Doduše, ima banaka – prema navodima iz samog Ministarstva finansija – koje zahtevaju da jemac „pokriva“ samo period od prvih deset godina otplate, što je zapravo period tokom kojeg banka ima garanciju države („Republika Srbija izdaje pojedinačne garancije bankama, koje odobravaju kredite korisnicima, u visini od 40 odsto od iznosa pojedinačnog odobrenog kredita – stopa pokrića – u prvih 10 godina otplate kredita“, stoji u važećem zakonu).

Početkom aprila je tadašnji pomoćnik ministra finansija u tehničkom mandatu u Sektoru za finansijski sistem Ognjen Popović pojašnjavao nedoumice koje su se pojavile u vezi sa pitanjem starosti jemca.
„Čini se da je i tu došlo do pogrešne interpretacije ili razumevanja… Naime, godine utvrđene zakonom koje korisnik kredita može imati kad otplaćuje poslednju ratu kredita ne mogu preći 70. Zakon je na jasan i nedvosmislen način tu granicu utvrdio isključivo za korisnike kredita, ali su banke ovlašćene da primene svoja pravila u pogledu jemca“, naveo je tada Popović.

Istovremeno je istakao i da, u slučaju Banke Poštanska štedionica, „jemac mora imati najmanje onoliko godina koje upućuju da može u narednih deset godina, od dana odobrenja kredita, da u slučaju potrebe, otplati dospelu ratu kredita, ako to u tom trenutku nije u stanju sam korisnik kredita“.

Najavljenim izmenama zakona, Ministarstvo finansija precizno utvrđuje obaveze dužnika po osnovu kredita za mlade, kada je reč o ovim garancijama.

„Korisnik kredita dužan je da banci, na njen zahtev, dostavi nova sredstva obezbeđenja, odnosno da na prvi poziv banke obezbedi ili pribavi dodatna sredstva obezbeđenja – ako do konačnog izmirenja svih svojih ugovornih obaveza prema banci, neko od datih sredstava obezbeđenja bude iskorišćeno, prestane da postoji ili da ispunjava uslove koje je ispunjavalo u vreme zaklјučenja ugovora o kreditu, kao i u slučaju promene propisa vezanih za sredstva obezbeđenja i sredstva naplate potraživanja”, stoji u predlogu zakona.

Ovo, praktično, znači da bi banke mogle da prihvataju jemstvo koje ne pokriva u startu ceo period otplate, ali da isto tako mogu, tokom otplate, da traže dodatne garancije od dužnika.
Sam zakonopisac je ovu odredbu ovako obrazložio:

„Razlog za (ovaj) stav je, nakon dosta odbijenih zahteva u praksi, da se banke ipak fokusiraju i na otplatni period posle isteka garantovanja od strane Republike Srbije (dakle po isteku prvih deset godina – prim. nov), da sami korisnici kredita mogu ponuditi bolјa i kvalitetnija sredstva obezbeđenja, nego što je jemstvo člana porodice ili zajedničkog domaćinstva, a usled proteka vremena – godina njihovog života“, stoji u obrazloženju.

Ne samo član porodice

Važeći zakon predviđa da nezaposleni mladi ljudi kao i zaposleni na određeno, moraju da imaju jemstvo kreditno sposobnog člana porodice.

Novim predlogom zakona, biće omogućeno da za otplatu kredita ne garantuju samo članovi porodice.
„Banka može, u zavisnosti od svakog konkretnog slučaja koji ceni u skladu sa propisima, prihvatiti jemstvo lica koje nije član porodice podnosioca zahteva za kredit, ukoliko joj to ponudi taj podnosilac zahteva“, stoji u predlogu izmena zakona.

Banka može, kako se objašnjava, prihvatiti jemstvo trećih lica u određenim slučajevima „jer se na ovaj način rešava problem nedostatka kreditno sposobnih jemaca kod mladih koji ili nemaju članove porodičnog domaćinstva, ili banke svojom kreditnom politikom uslovlјavaju postojanje nekog jemca koji bi im omogućio da dobiju odgovarajući kredit“.
Kredit i za montažnu kuću

Stambeni krediti za mlade po novom će moći da se odobre i za kupovinu stambene nepokretnosti „koju gradi podnosilac zahteva za kredit na zemlјištu sa građevinskom dozvolom (individualna izgradnja ili izgradnja montažne kuće)”.

Prema obrazloženju novog predloga zakona, ova izmena je uvedena jer se bankama javilo mnogo mladih koji bi mogli da izgrade kuću na zemlјištu sa građevinskom dozvolom, ili imaju ponudu za izgradnju montažne kuće, a koje se uklapaju u visinu kredita koju mogu da dobiju.
Dopunjena definicija: Šta je stambena nepokretnost

Stambena nepokretnost je, prema važećem zakonu: kuća, stan i delovi stambene zgrade koji su namenjeni stanovanju, garaža ili garažno mesto ukoliko je zajedno sa stanom, kao i zemljište s građevinskom dozvolom za izgradnju kuće, s tim što se vikendice ne smatraju stambenom nepokretnošću.

Ovoj definiciji, po novom, dodaće se reči „uključujući i pomoćne objekte“.

Zakonopisac ovu izmenu obrazlaže činjenicom da se „u praksi pokazalo da se stambene kuće nude sa pomoćnim objektima, a banke odbijaju da kreditiraju takvu kupovinu“.

Vlada Srbije je Predlog izmena Zakona o utvrđivanju garantne šeme i subvencionisanju dela kamate kao mera podške mladima u kupovini prve stambene nepokretnosti dostavila Skupštini Srbije.